Quando precisa de dinheiro para algum projeto ou necessidade pessoal, pode recorrer a diversas formas de obter financiamento. O crédito é uma das opções mais comuns e frequentemente solicitado junto de instituições financeiras. Mas nem sempre é a contratação é aprovada. Em geral, isso resulta do que o banco avalia antes de emprestar dinheiro. E, em alguns casos, o banco pode solicitar documentos diferentes em dois processos aparentemente guais.
Por que isso ocorre? Antes de conceder um empréstimo, a entidade financeira precisa avaliar bastantes fatores ao pormenor. Neste artigo, iremos explicar o que o banco avalia antes de emprestar dinheiro e como pode aumentar as suas chances de obter um financiamento.
O que é a análise de crédito?
Antes de conhecer os principais fatores que o banco avalia para conceder o financiamento, é importante ficar a perceber o que é a análise de crédito. Esta é uma avaliação que os bancos e outras instituições financeiras fazem ao perfil do cliente que solicitou um empréstimo. O objetivo desta análise é determinar se o cliente tem capacidade financeira para cumprir com as obrigações de pagamento do empréstimo. Dessa forma, o banco consegue avaliar o risco associado à concessão do crédito e decidir se concede ou não o montante solicitado.
O que o banco avalia antes de emprestar dinheiro? Os 5 fatores principais
Para cada modalidade de crédito, pode ser preciso avaliar mais ou menos fatores. Para já, destacamos aqui os cinco fatores que os bancos mais tem em consideração na concessão de um crédito. São eles:
Perfil do cliente
O comportamento do cliente no pagamento das suas responsabilidades financeiras, como anteriores empréstimos, é o primeiro fator que o banco considera na análise de crédito. Para avaliar a solvabilidade, os bancos recorrem fundamentalmente ao Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Neste documento, que está disponível na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal, constam todas as informações sobre os empréstimos contraídos, incluindo eventuais incumprimentos por parte do cliente e valores em dívida, caso existam. Se o cliente estiver em incumprimento, pode constar da Lista Negra do Banco de Portugal.
| Para a análise do caráter do cliente é ainda considerada a sua capacidade de gestão. Em suma, é avaliada a possibilidade de adaptação do consumidor de um ponto de vista financeiro. Ou seja, será capaz de se adaptar facilmente a alterações económicas, tais como a subida das taxas de juro, uma redução salarial ou até uma eventual situação de desemprego involuntário. A capacidade de gestão do dinheiro é avaliada não só através dos fatores anteriormente mencionados na análise de solvabilidade, como também o cargo que ocupa na empresa onde trabalha, a estabilidade nessa mesma empresa ou o nível de escolaridade que detém. |
Taxa de esforço
A taxa de esforço é outro fator que o banco considera na sua análise de crédito. Trata-se da percentagem do rendimento do agregado familiar direcionado exclusivamente para o pagamento de prestações de crédito. Quanto mais empréstimos o cliente tiver e maior for o montante em dívida, mais elevada será a sua taxa de esforço e, consequentemente, mais difícil será para ele contrair um novo empréstimo e cumprir com o seu pagamento.
Património do cliente
Durante a avaliação, a instituição financeira pode não só analisar todas as fontes de rendimento do agregado familiar do cliente, como também avaliar os bens que o cliente possui. Esse é um recurso que ajuda o banco a perceber se o cliente tem algo que possa servir como eventual garantia hipotecária, sobre a qual tratamos logo a seguir.
Garantias hipotecárias
Com a finalidade de salvaguardar a segurança do contrato, as entidades financeiras também procuram eventuais garantias bancárias. A príncípio, para assegurar o reembolso do montante emprestado em caso de incumprimento.
Por defeito, a avaliação deste elemento é mais comum aquando de um pedido de crédito à habitação. A razão é que este tipo de financiamento implica um montante mais elevado do que outro tipo de empréstimo. Outrossim, as garantias que o cliente poderá disponibilizar podem ser o imóvel que deseja comprar, o seu veículo ou até um fiador para o empréstimo.
Tipo de empréstimo
Por último, o tipo de empréstimo solicitado é também um fator importante a ter em conta na análise de crédito por parte do banco. Existem diversos tipos de empréstimos, tais como crédito pessoal, crédito à habitação, crédito automóvel, entre outros.
Cada tipo de empréstimo possui diferentes características e pode ter distintos riscos associados. Por exemplo, o crédito à habitação traz maior risco para o banco, uma vez que implica um montante elevado e um prazo de pagamento longo. Já o crédito pessoal é menos arriscado, uma vez que o valor é menor e o prazo de pagamento mais curto.
Por outro lado, em caso de incumprimento, é mais fácil resgatar um bem material do que reaver o montante de um empréstimo pessoal. Neste âmbito, o banco costuma avaliar o tipo de empréstimo solicitado e o seu risco associado para determinar se concederá ou não o crédito ao cliente.
A importância de conhecer o processo de avaliação de risco
A análise de crédito é uma etapa fundamental para qualquer instituição financeira antes de conceder um empréstimo. Neste passo, o que o banco avalia antes de emprestar o dinheiro passa por vários fatores, tais como o caráter do cliente, a sua taxa de esforço, o patrimônio e garantias bancárias disponíveis, a sua capacidade de gestão financeira e o tipo de empréstimo solicitado.
Com efeito, contar com uma empresa de intermediação de crédito pode ajudar a tornar esses procedimentos num processo mais simples e rápido. Por sua vez, o intermediário de crédito já consegue prever, de acordo com uma avaliação inicial das condições de cada cliente, quais serão os documentos solicitados pela instituição financeira, e não só isso. Um profissional experiente conhece os diferenciais de cada entidade e pode indicar qual a mais adequada para o perfil de cada pessoa e consoante o tipo de crédito que pretende contratar.
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