Adquirir uma casa é um marco significativo na vida de qualquer pessoa. Representa independência, proporciona tranquilidade ao deixar de pagar rendas e, acima de tudo, permite conquistar um espaço próprio. No entanto, antes da decisão da compra, é preciso ter em conta o que é necessário para comprar uma casa.
Todo o processo de compra da casa própria pode ser demorado e requer uma preparação financeira adequada. Inicialmente, refletir sobre as suas necessidades reais e possibilidades financeiras é crucial para definir o tipo e as características do imóvel desejado.
Além disso, a escolha da primeira casa não se restringe apenas à localização ou tipologia do imóvel; há muitos fatores que merecem atenção e cautela. Por isso, preparamos este artigo para abordar tudo o que precisa saber antes de comprar a sua primeira casa.
O que saber o que é necessário para comprar uma casa?
Antes de tudo, é essencial avaliar as suas reais necessidades em relação ao imóvel. Isso permitirá definir melhor a dimensão, a localização e os elementos essenciais que devem estar nas redondezas. A partir disso é que será possível ter a total clareza das condições que precisará reunir para a compra da sua casa.
Para ajudá-lo neste processo de decisão, mostraremos, logo abaixo, como definir as suas necessidades e expectativas.
1. Definição de necessidades
- Dimensão do Imóvel: Quantos quartos e banheiros são necessários?
- Localização: Proximidade ao trabalho, escolas, transporte público, etc.
- Características Específicas: Jardim, garagem, acessibilidade, etc.
2. Avaliação financeira
Calcule detalhadamente as suas despesas atuais e verifique se a sua disponibilidade financeira está alinhada com a escolha do imóvel. Determine o montante que possui para investir e se precisará de um crédito para complementar a compra.
As mensalidades possíveis para a compra da sua casa
Caso não disponha do valor total para pagamento à vista e opte por um financiamento, é fundamental calcular o valor que pode pagar pela prestação mensal. Neste contexto, a taxa de esforço é um cálculo essencial que geralmente discutimos aqui: os encargos com um crédito habitação não devem ultrapassar 30% dos seus rendimentos totais.
Taxa de Esforço
A taxa de esforço representa a porcentagem dos seus rendimentos mensais líquidos já comprometida com outras obrigações financeiras. A fórmula de cálculo é simples:
Taxa de Esforço = (Total de Obrigações Financeiras / Rendimento Mensal Líquido) x 100
Exemplo: Se o rendimento mensal líquido do seu agregado familiar é de 1.500 euros, a prestação não deve exceder 450 euros para manter uma taxa de esforço saudável.
Documentos necessários ao crédito habitação
Solicitar um crédito habitação pode ser um processo trabalhoso e estressante sem o apoio profissional adequado. Prepare-se para reunir os documentos exigidos pelo banco, que visam avaliar o seu perfil e o risco de conceder o financiamento.
Documentos comuns solicitados:
- Documento de Identificação
- Última Declaração de IRS
- Declaração de Rendimentos
- Declaração de Vínculo Contratual (emitida pela entidade patronal)
- Declaração de Início de Atividade (se aplicável)
- Recibos verdes para trabalhadores independentes (dos últimos 6 meses)
- Recibos de vencimento para trabalhadores por conta de outrem (dos últimos 3 meses)
- Nota de Liquidação de IRS do ano anterior
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal
- Comprovativo de Morada
- Extratos bancários (geralmente dos últimos 3 meses)
- Comprovativo de IBAN
Reserva financeira para a compra de uma casa
Um imóvel nunca é financiado na sua totalidade. O Banco de Portugal impõe um limite máximo de 90% do valor do imóvel. Portanto, é necessário ter uma reserva financeira correspondente, no mínimo, a 10% do valor do imóvel para dar entrada. Por exemplo, para uma casa que custa 180.000 euros, será necessário ter pelo menos 18.000 euros para a entrada.
Recomendações:
- Reserva Superior a 10%: É aconselhável ter uma reserva maior para cobrir outros custos como avaliação, impostos e despesas processuais relativas à escritura.
Os custos da compra da sua casa
Quando se trata de pensar em tudo o que é necessário para comprar uma casa, é preciso considerar também os custos associados a esta aquisição. Para tanto, listamos os principais custos envolvidos na compra de uma casa. Para mais detalhes, continue a leitura:
1. Registos, Contratos e Escritura
- Registo de Aquisição: Custos variam conforme a formalização do contrato (Conservatória do Registo Predial ou Cartório Notarial).
- Certidão de Registo Predial: Pode ser obtida online ou presencialmente, com validade de 6 meses.
2. Impostos na compra da casa
- IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis): Varia entre 0% e 8%, dependendo do valor da transação, localização, tipo e finalidade do imóvel.
- Isenção: Aplicável se o valor declarado não exceder 92.407 euros (Continente) ou 115.508 euros (Regiões Autónomas) e se o imóvel for destinado à habitação própria e permanente.
- Imposto de Selo: Para compra com crédito habitação, a taxa é de 0,8% sobre o valor do imóvel.
- Sobre o crédito: 0,50% para créditos de 1 a 5 anos e 0,60% para mais de 5 anos.
Dica: Para os jovens de até (e inclusive) 35 anos, o Governo implementou a isenção o IMT e do Imposto de Selo. Pode ficar a saber mais no vídeo abaixo:
3. Seguros Obrigatórios Associados ao Crédito Habitação
- Seguro de Vida: Garante à entidade credora o recebimento do valor do empréstimo em caso de morte ou invalidez.
- Seguro Multirriscos: Protege contra danos no imóvel, como incêndios, catástrofes naturais e furtos.
4. Outras Despesas
- IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis): Pode haver isenção temporária para a primeira casa, dependendo do valor do imóvel.
- Condomínio: Custos anuais para apartamentos, que devem ser incluídos no orçamento.
Taxa de juro: qual escolher?
A escolha da taxa de juro pode influenciar significativamente a negociação do crédito habitação. Atualmente, existem três opções principais: variável, fixa e mista.
1. Taxa de Juro Variável
- Variações: Baseada no spread definido pelo banco e na taxa de referência (Euribor).
- Prós: Possibilidade de redução das prestações se a Euribor diminuir.
- Contras: Risco de aumento das prestações conforme a Euribor varia.
2. Taxa de Juro Fixa
- Estabilidade: Mantém-se constante durante todo o prazo do crédito.
- Prós: Previsibilidade nas prestações, sem risco de aumento.
- Contras: Geralmente, prestações mais elevadas comparadas à taxa variável.
3. Taxa de Juro Mista
- Flexibilidade: Combinação de taxa fixa por um período inicial (5, 10 ou 15 anos) e taxa variável posteriormente.
- Prós: Previsibilidade nas primeiras prestações e flexibilidade futura.
- Contras: Possível aumento das prestações após o período fixo.
Comprar uma casa envolve grandes decisões
Como demonstrado ao longo deste artigo, tudo o que é necessário para comprar uma casa envolve incontáveis fatores a serem considerados. Ou seja, cada decisão pode impactar significativamente o valor final e o sucesso da aquisição, especialmente para aqueles que dependem de crédito habitação.
Assim, considere contar com o acompanhamento de um intermediário de crédito para orientá-lo durante todo o processo. Na chanceplus, oferecemos consultoria gratuita com profissionais especializados, que buscam as melhores propostas adaptadas ao seu perfil. Além disso, ajudamos na preparação dos documentos, na compreensão do contrato e o acompanhamos até a liberação do montante contratado.
Entre em contato conosco e tenha este apoio personalizado. Estamos sempre a pensar em si!
