Imagine que, depois de fazer vários planos para um projeto futuro, depara-se com o impedimento da falta de recursos para tal investimento… Surge como alternativa, a contratação de um crédito pessoal. Mas ao tentar essa solução, a proposta volta recusada. Além da frustração, fica a pergunta: porque não consigo a aprovação do crédito?
Compreender os motivos por trás dessa negativa é crucial para evitar que isso se repita. Neste artigo, não apenas exploraremos os fatores que podem levar à recusa do crédito, mas também forneceremos orientações práticas para superar esses obstáculos. Vamos aprofundar o tema, respondendo às perguntas mais comuns e fornecendo um guia detalhado sobre o que os bancos avaliam ao analisar uma proposta de crédito.
Por que não consigo aprovação do crédito pessoal?
Alguns fatores podem acender um sinal de alerta para os bancos na hora de avaliar uma proposta. Sendo assim, pode não ser um bom candidato ao crédito pessoal se tiver:
Nome na “Lista Negra” do Banco de Portugal
O que pode levar o meu nome à “Lista Negra” do Banco de Portugal?
A “Lista Negra”, como é popularmente conhecida a CRC (Central de Responsabilidades de Crédito), que inclui todas as pessoas e empresas com incumprimentos financeiros, como atrasos em pagamentos ou dívidas não liquidadas. Evitar esses problemas é crucial.
Como verificar se estou na lista negra do Banco de Portugal?
Para saber qual é a sua situação atual, caso não tenha a certeza, pode consultar o seu Mapa de Responsabilidades, seguindo os seguintes passos:
- Acesse a Área para Clientes do Banco de Portugal;
- Procure pelo separador “Particulares” no topo da página;
- Na nova página, escolha a opção “Central de Responsabilidades de Crédito”;
- De seguida, selecione o período desejado para consulta e siga as orientações para autenticação (deve ser feita com o seu NIF ou Assinatura Digital do CC);
- Clique em “Obter Mapa” e aguarde a geração do documento em PDF.
Se nos seus créditos não surgem informações como “vencido”, “em renegociação” ou “em litigio judicial”, todas as dívidas estão regularizadas e, portanto, não está na Lista Negra.
O que fazer se tiver incumprimentos?
Caso esteja com algum tio de restrição, é importante liquidar as dívidas em atraso e seguir os procedimentos indicados pela instituição financeira para remover seu nome da “Lista Negra.”
Taxa de Esforço Elevada
O que é taxa de esforço e por que é crucial?
A taxa de esforço reflete sua capacidade de pagamento. Os bancos visam que as prestações não ultrapassem 30% dos seus ganhos mensais.
Como calcular a minha taxa de esforço?
Para este cálculo, contam apenas os encargos financeiros com prestações mensais de crédito (cartão de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel, entre outros).
Além disso, imagine que não tem um crédito à habitação, mas está a pagar por uma casa alugada. Neste caso, o valor deve ser incluído nas despesas com encargos financeiros.
Para calcular a sua taxa de esforço, basta executar o seguinte cálculo:
(Encargos financeiros ÷ Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Idealmente, o resultado obtido neste cálculo nunca deve ser superior a 33, o que significa 33% dos seus rendimentos.
É possível reduzir a taxa de esforço?
Sim, pode fazer a consolidação de créditos, caso possua mais que um contrato. Pode, também, otimizar as despesas e buscar alternativas para reduzir sua taxa de esforço.
Dados Incorretos
Por que fornecer informações corretas é crucial?
Apresentar documentos inconsistentes, com dados incorretos, prejudicam a sua credibilidade. Os bancos verificam todas as informações e, se não estiverem de acordo, isso poderá resultar em recusa.
Se o seu rendimento mensal é de €1500, mas você informa que é de €2000, como irá comprovar esse valor? Quando a instituição verificar, vai descobrir a discrepância, o que vai prejudicar a sua credibilidade.
Consequências de fornecer dados incorretos
Cá entre nós, não há motivos e sequer faz sentido fornecer informações incorretas na hora de enviar uma proposta de crédito para uma entidade financeira. Evite gerar desconfiança e seja preciso ao preencher formulários.
Instabilidade Profissional
Qual a influência da estabilidade no emprego na aprovação de crédito?
A princípio, a estabilidade profissional é um fator considerável na concessão de um crédito. Afinal, a instituição financeira precisa ter a segurança de que não haverá incumprimentos.
Os trabalhadores do setor público, por exemplo, por tenderem a mais estabilidade, aumentam as suas chances de ter o crédito aprovado.
Incompatibilidade de Perfil
Porque com o meu perfil não consigo a aprovação do crédito?
De modo geral, é possível que o seu perfil não seja para um determinado produto ou empresa. Em resumo, as regras para a concessão do crédito podem variar de uma financeira para outra. Portanto, vale escolher instituições alinhadas com o seu perfil.
Como saber se o meu perfil é compatível com um determinado banco?
Se estiver a fazer todo o processo sozinho, terá imenso trabalho. Isso porque terá que pesquisar as condições de cada modalidade de crédito, em cada instituição. Assim, ao recolher informações de diversas empresas financeiras, conseguirá vislumbrar aquela que mais se adequa ao seu perfil.
No entanto, pode ter esse trabalho facilitado por um intermediário de crédito. Empresas que estão autorizadas a prestar consultoria, como a chanceplus, contam com uma equipa experiente, atualizada e atenta às campanhas ativas e exigências de perfil de cada entidade.
Com isso, avaliamos entre os nossos diversos parceiros comerciais, aquele que mais se enquadra às suas condições e às suas necessidades. Depois, levamos ao seu conhecimento apenas as propostas com potencial de aprovação.
O que os Bancos Analisam ao Aprovar uma Proposta de Crédito?
Como acabámos de citar, os fatores avaliados podem variar de acordo com a empresa e a modalidade de crédito. Por defeito, ao analisar sua proposta, os bancos consideram:
- Histórico de crédito.
- Renda mensal e fontes de renda.
- Outras dívidas existentes.
- Estabilidade profissional.
- Relação entre o valor solicitado e a renda.
O que fazer se não consigo aprovação do crédito?
Se o crédito pessoal foi negado, não desanime. Identificar e corrigir os problemas é o primeiro passo. Esteja atento às suas finanças, mantenha as suas informações atualizadas e escolha instituições alinhadas com seu perfil.
É para isso que estamos aqui. A chanceplus pode apoiá-lo neste processo, com orientações gratuitas sobre as soluções mais adequadas ao seu perfil e ao seu projeto de vida. Entre em contacto com a nossa equipa e conte sempre connosco.
