Muitas vezes, desejamos ou precisamos de um dinheiro extra para realizar um projeto ou suprir uma emergência financeira e logo pensamos em recorrer ao crédito pessoal. Essa pode ser uma ótima solução para viabilizar seus objetivos no curto prazo. Porém, você já está ciente dos riscos associados ao crédito pessoal, quando contratado inadvertidamente?
Atualmente, ao procurar um crédito pessoal na internet, surgem inúmeros anúncios que garantem taxas de juro competitivas. No entanto, é essencial ter cautela diante dessas promessas, pois alguns contratos podem trazer prejuízo financeiro e não só: alguns o colocam em esquemas fraudulentos.
Para ajudá-lo a ficar a saber mais sobre o que deve considerar, apresentamos 6 precauções a serem tomadas ao contratar um crédito pessoal. Afinal, essa transação financeira envolve juros, comissões e encargos, que podem tornar o montante final num valor muito superior ao inicialmente solicitado.
Vamos aos principais cuidados que deve ter antes da contratação do crédito pessoal:
1. Reflita sobre a real necessidade da compra ou investimento
Muitas vezes, vemo-nos diante de situações de urgência, nas quais é preciso fazer uma compra ou um pagamento tão breve quanto possível. No entanto, há alguns projetos e/ou compras que podem esperar um pouco mais, para que seja realizado com mais tranquilidade financeira.
Além de apoiar no processo de contratação dos créditos, procuramos conscientizar todas as pessoas sobre o uso responsável do crédito. Neste sentido, propomos que reflita sobre a real necessidade de um empréstimo antes de assumir este compromisso, para que seja uma decisão consciente e bem informada.
2. Fique atento aos simuladores
Se está considerando fazer um crédito pessoal, provavelmente já encontrou algumas simulações disponíveis na Internet. Ter uma ideia do valor das mensalidades e das taxas de juro é um bom ponto de partida antes de se comprometer com um empréstimo.
No entanto, o próprio nome já diz para que servem essas ferramentas: para uma simulação. Ou seja, é importante observar que nem todas as instituições financeiras são iguais e, portanto, as condições do contrato variam de empresa para empresa, o que vai resultar em valores diferentes daqueles gerados na simulação online. Além disso, os simuladores não levam em consideração o perfil de risco do cliente, que é fundamental para as instituições financeiras na aprovação ou recusa dos pedidos de crédito.
Atenção! Isso não significa que os simuladores não sejam úteis. Eles fornecem a maioria dos dados necessários, especialmente se consideram diferentes instituições financeiras e permitem que se compare os valores de cada uma. Mas lembre-se que esses valores são apenas referências do produto financeiro, não tendo valor contratual.
3. Familiarize-se com os encargos e taxas do crédito pessoal
Antes de contratar um crédito pessoal, é crucial ficar a saber bem sobre todos os encargos e juros associados, e como estes têm impacto no valor das mensalidades. Para quem nunca pediu um empréstimo, compreender e processar todas essas informações pode ser desafiador.
Primeiro, saiba sobre as taxas de juros, como a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), onde:
- a TAN representa a taxa de juros a ser paga anualmente em relação ao valor do empréstimo, excluindo outras despesas associadas.
- a TAEG representa o custo total do crédito para o consumidor, incluindo juros, comissões, seguros, impostos e outros encargos.
Para obter detalhes completos sobre os encargos e condições do seu crédito pessoal, é crucial consultar a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento obrigatório no crédito pessoal que facilita a leitura das informações pré-contratuais.
A FIN possui um formato padronizado que torna a comparação das condições de crédito entre diferentes instituições financeiras bastante simples. Dentro da FIN, preste atenção aos seguintes campos:
- Condições de utilização: verifique quais requisitos a instituição financeira exige para conceder o empréstimo.
- Montante total do empréstimo, prazo e condições de reembolso: obtenha informações sobre o valor total emprestado, prazo para pagamento, prestação mensal e regime de prestações.
- Garantias e condições do reembolso antecipado: saiba se a instituição exige garantias e quais as condições para reembolso antecipado, caso tenha condições para tal feito no futuro.
- Custos do crédito: analise as taxas de juro, as comissões de abertura, os seguros, impostos, custos conexos e o montante total imputado ao consumidor.
4. Analise a sua capacidade de pagamento
Com a clareza sobre as taxas, encargos e outras obrigações associadas ao crédito pessoal, é preciso que avalie cuidadosamente como esse compromisso afetará o seu orçamento familiar. Pode fazer isso facilmente calculando a sua taxa de esforço — que é a relação entre as mensalidades de crédito e a renda líquida familiar.
Idealmente, a taxa de esforço deve ser baixa, não excedendo os 30% dos rendimentos totais. Embora, com todos os créditos incluídos, ela possa chegar a um limite máximo de 50%, a partir do qual as instituições financeiras não podem conceder novos empréstimos. É importante garantir que tenha capacidade para cumprir as suas obrigações financeiras enquanto mantém as despesas familiares em dia.
Portanto, ao calcular antecipadamente a sua taxa de esforço, poderá ter uma ideia se está no caminho certo para que seu pedido de crédito pessoal seja aprovado. A taxa de esforço é um dos principais fatores na determinação do perfil de risco dos clientes.
Além disso, isso também o ajudará a determinar se deve solicitar um valor menor de crédito para evitar o risco de inadimplência.
Leia mais sobre a taxa de esforço neste artigo:
5. Fuja das promessas de “Crédito pessoal rápido e fácil”
As promessas de dinheiro fácil, rápido e sem burocracia surgem com frequência, sobretudo na internet. Por mais que sejam tentadoras quando se está enfrentando dificuldades financeiras, muitas dessas mensagens escondem esquemas fraudulentos.
O primeiro ponto a se ter em conta é que as instituições financeiras fiáveis não irão garantir a concessão de crédito antes de fazer uma análise adequada do seu perfil. Esse processo leva tempo e envolve o fornecimento de várias informações.
Neste cenário, uma empresa de intermediação de crédito torna-se numa grande aliada. Os consultores dessa empresa têm acesso a várias campanhas das entidades financeiras e podem encontrar as melhores soluções para cada pessoa, sempre dentro de uma carteira de instituições idóneas.
6. Garanta que está a negociar com uma entidade idónea
Também aqui reforçamos a importância de um intermediário de crédito que seja fiável, com reputação e atuação reconhecidas pelo mercado e não só. É possível verificar se a empresa está autorizada junto ao Banco de Portugal para exercer tal atividade.
Nos dias de hoje, existem várias operações fraudulentas, com anúncios atraentes para a concessão do crédito, o que exige cautela redobrada. O Banco de Portugal tem aumentado os avisos e a conscientização para proteger as famílias de possíveis fraudes.
Ao confirmar que a instituição consta nesta lista, tem a garantia de que ela está autorizada a conceder crédito em Portugal. Se a entidade não estiver na lista, evite fornecer qualquer informação pessoal.
Além disso, fique atento aos anúncios que prometem de forma pouco realista. Infelizmente, algumas fraudes utilizam o nome de instituições financeiras respeitáveis para atrair vítimas. Se estiver desconfiado sobre a veracidade de um anúncio, verifique todos os pormenores, incluindo o domínio do site, as informações de contato, a autenticidade das informações da instituição e até mesmo o design e a ortografia.
ATENÇÃO!
Em muitos casos, antes de assinar um contrato, essas entidades podem solicitar dinheiro antecipadamente, disfarçado como comissão para liberar o crédito, pagamento de seguro, impostos ou taxa de transferência internacional. Instituições financeiras respeitáveis não fazem esse tipo de pedido antes da assinatura do contrato.
Com estas precauções em mente, estará mais bem preparado para tomar decisões informadas ao considerar um crédito pessoal. Proteger-se contra fraudes e entender completamente as condições financeiras é essencial para garantir uma experiência financeira positiva e evitar problemas futuros.
Em suma, contar com o apoio de um intermediário de crédito pode fazer toda a diferença na sua tranquilidade financeira. Na chanceplus, temos uma equipa qualificada, sempre atenta às tendências do mercado e pronta para encontrar as melhores soluções para si, com atendimento gratuito em todo o território nacional. Entre em contacto connosco para ficar a saber mais sobre os nossos serviços.
